Дата: 16.08.2016
Сергей Четвериков, руководитель партнерской программы краудинвестинговой площадки StartTrack, рассказывает о том, в каких случаях P2P-кредитование предпочтительнее банковских кредитов.
В далеком 1997 году я, будучи еще студентом, устроился работать в банк. Как-то после пары ко мне подошел однокурсник и сказал: «У меня есть клевая бизнес-идея, как мне в вашем банке получить под это кредит?». Тогда этот вопрос вызывал улыбку. Ведь в 1997 банки кредитовали лишь самые крупные предприятия и чуть что забирали их за долги. Большинство банков интересовались лишь ГКО и уж точно не торопились давать кому-то кредиты «под идею», даже самую гениальную. Прошло почти 20 лет. Что же изменилось? Может ли стратап попросить кредит, и в каком случае это имеет смысл делать?
Банковский бизнес сегодня явно не в лучшей форме. Как недавно выразился один мой коллега из банковской сферы, кредитные организации все еще «отходят» от последствий кризиса и очень неохотно выдают кредиты в принципе. В основном они перекредитовывают своих старых клиентов, как говорится, перекладывают портфели. В приоритете у банков сейчас те компании, которые обслуживаются у них 2–3 года и проводят операции по счетам. Причем компания должна быть прибыльной, так как вероятность невозврата слишком критична для банковской организации.
Выдать кредит «под идею» совсем новой компании банк все-таки может, но далеко не всегда. Желательно, чтобы новый бизнес не был первым у его владельца. Кредит дадут проекту того предпринимателя, у которого этот бизнес второй или третий, а первый уже приносит стабильный доход.
Если компания отвечает этим требованиям, ставка по кредиту будет около 18–22% годовых, а сроки — до 2 лет на пополнение оборотных средств и до 5 лет для кредитов под залог недвижимости.
В иных случаях банки клиента, конечно, не прогонят. Просто предложат ему как физическому лицу взять потребительский кредит (такой кредит он может получить на срок до 7 лет при наличии дохода, стабильной заработной платы, и имущества — квартиры, машины или дачи). Ставки в этом случае выше (как правило, 25–30% годовых), а условия более жесткие (амортизационные платежи по телу кредита).
Банкиры советуют молодым бизнесменам: «Начиная собственный бизнес, как можно раньше открывайте счет в банке, показывайте историю платежей, работайте без убытков, и через 1–2 года можно будет получить кредит под залог. А пока берите кредит исключительно как физлицо и отвечайте своим имуществом».
Стартапы и малый бизнес на стадиях зарождения идеи и начальных инвестиций практически лишены возможности брать кредит в банке. Банки вашими идеями не интересуются. Они интересуются прибылью и залогом, таким как недвижимость, золото или даже валюта в банковской ячейке (были и такие примеры).
Как показывает практика, обращение юрлиц к небанковским источникам кредитования — это скорее вынужденный шаг, но почему бы нет? В частности, сейчас в мире все активнее развиваются различные сервисы P2P-кредитования, когда одно лицо дает свои деньги в заем другим лицам, без посредничества банка. В России займы предоставляют, например, StartTrack, «Город денег», Fundico.
Несмотря на наличие определенных минусов, в ближайшие годы p2p-кредитование в России, скорее всего, ждет рост. Этот рынок демонстрирует свой потенциал в США, Европе и Китае. Все больше частных вкладчиков готовы предоставлять такие займы: ставки по депозитам низки, а на р2р-площадках в этих странах можно заработать, выдавая займы под 8–15% годовых. На российских инвестплощадках ставки еще выше — 25–35% годовых. Если молодая компания имеет потенциал роста (например, выручка растет на 30% в год), имеет высокую рентабельность или высокую оборачиваемость капитала, то кредитную нагрузку в размере 30% годовых она переносит достаточно спокойно.
В то же время именно p2p-кредитование в перспективе может стать важным двигателем нашей экономики, поскольку банковский сектор не готов вкладываться в идеи, даже самые перспективные.
ааа
15 Августа 2016 года
If you are looking for a reliable and actively developing IT-company to invest its available funds, this section is for you
ааа
15 Августа 2016 года
If you are looking for a reliable and actively developing IT-company to invest its available funds, this section is for you
ааа
15 Августа 2016 года
If you are looking for a reliable and actively developing IT-company to invest its available funds, this section is for you
ааа
15 Августа 2016 года
If you are looking for a reliable and actively developing IT-company to invest its available funds, this section is for you
ааа
15 Августа 2016 года
If you are looking for a reliable and actively developing IT-company to invest its available funds, this section is for you